В банковских учреждениях при оформлении кредитных договоров клиенту предлагается оформить страховку. Зачастую заемщик воспринимает такое предложение негативно. Зачем платить больше и увеличивать за счет этого сумму ежемесячных выплат? Однако страхование в некоторых случаях может быть очень полезным. Главное – четко понимать условия и последствия заключения страховой сделки при оформлении договоров. Сайт Meta.ru объясняет, что из себя представляет страхование при кредитовании и чем оно может быть полезно.
Виды кредитного страхования
Страхование бывает добровольным и обязательным.
Обязательное страхование
При кредитовании под залог имущества страховка является обязательным условием для предоставления заимствования. В случае болезни и частичной или полной потере трудоспособности банк покрывает свои потери по невозможности возврата средств за счёт страховых компаний. Заёмщик также может воспользоваться страховыми средствами для выполнения обязательств перед банком. При покупке недвижимости в ипотеку страхование одинаково важно и выгодно для банка и клиента. Одним из основных страховых случаев считается страхование жизни при кредите.
При ипотечном кредитовании и покупке автомобиля обязательно производится страхование жизни и здоровья заёмщика. В автостраховании обязательным является оформление ОСАГО. В случае смерти клиента все долговые обязательства так же, как и имущество переходят по наследству к родственникам. Поэтому, если было оформлено страхование жизни при кредитовании, застраховавшая компания берёт на себя обязательства, согласно договору, по выплате долга банковскому учреждению. Средства, уже выплаченные заёмщиком, возвращаются наследникам.
Добровольное страхование
Кроме этого, клиенту может быть предложена страховка при потере прав на собственность и причинении ущерба недвижимости, потери работы или возникновении последствий в результате пожаров, наводнений и других бедствий. Такие страховые продукты не являются обязательными, но влияют на принятие одобрения банком кредитного договора. По закону это не может служить отказом в предоставлении заёмных средств. Однако банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному соглашению, в связи с увеличением риска невозврата денег в случае потери источника дохода, болезни или смерти.
При автокредите на автомобиль оформляется КАСКО, покрывающее потери в результате повреждений или угона транспортного средства. При этом денежные средства по страховому случаю клиенту не выплачиваются, а производится ремонт повреждённого автомобиля или предоставление нового. Такие условия являются выгодными для застрахованного лица, независимо от того, что КАСКО не является обязательным. Величина выплат по таким случаям достаточно высокая и может достигать 50% от страховых взносов.
Как проходит оплата страхования жизни
Стоимость страховки достигает от 10 до 30% от стоимости кредитного портфеля. При этом страховая сумма взимается в течение всего срока кредитования равномерно распределённая по месяцам и включённая в состав ежемесячных обязательных платежей. Кредитный договор подписывается одновременно со страховым в банке, либо после заключения соглашения о страховании в компании страховщика. Срок действия соглашения может быть рассчитан на весь долговой период или на один год с ежегодным оформлением нового страхового документа.
В ряде случаев стоимость страховых выплат значительно выше затрат по страховым взносам и в результате страхование при кредитовании для заёмщика может быть выгодным и выигрышным. Кроме этого, банки для заинтересованности клиента в приобретении этого продукта предлагают различные льготы и бонусы при оформлении кредита. В качестве привилегий банками предоставляются уменьшенный первоначальный взнос и сниженная ставка по процентам. В случае наступления страхового случая банковскими учреждениями проводится проверка случая, и выплачивается страховка.
Случаи и способы отказа от страхования
В случае, если оформляется потребительский кредит, то клиент может отказаться от подписания страхового договора. Законом предусмотрено право отказа клиента от навязанных ему невыгодных условий. Воспользоваться таким правом заёмщик может в течение «периода охлаждения», длящегося 14 календарных дней. Аннулирование договора возможно не позднее пяти рабочих дней после вступления в силу. Для этого необходимо написать и зарегистрировать заявление об отказе от страхового соглашения. Страховая компания обязана в срок до 10 дней вернуть уплаченные деньги, но при этом может вычесть часть суммы за срок действия договора.
Как вернуть страховую сумму
Кроме этого, возврат страховой суммы может быть произведён в результате досрочного погашения долговых обязательств перед банком. Возврат полной суммы возможен при досрочном погашении кредита не позже месяца с начала действия договора о кредитовании. Для этого необходимо написать заявление и, если ответ не поступит в течение 5 дней, можно направить жалобу ЦБ РФ. Бывают случаи, когда возврат страховой суммы произвести нельзя.
Страховые суммы не подлежат возврату:
- В пенсионном страховании
- Страховка при выезде за границы государства
- Сельскохозяйственный страховой договор
- Страхование профессиональной деятельности для определенной категории граждан
При досрочном погашении кредита страховые начисления могут иметь привязку к сумме возврата и сроку выполнения договора. Если страховка рассчитана по суммам выплат, то при досрочном погашении страховая сумма обнуляется. В случае привязки к сроку выполнения долговых обязательств часть суммы можно вернуть за счёт уменьшения времени действия соглашения.